Equifax против Experian против Transunion Полное руководство кредитного бюро

Вы, вероятно, хотя бы смутно знакомы с мониторингом и защитой кредитов. Возможно, вы даже стали жертвой кражи личных данных или видели, как ошибки в вашем кредитном отчете могут снизить ваш кредитный рейтинг до субстандартного уровня. В сегодняшнем мире, где центральное значение имеют кредитные рейтинги и постоянно присутствует угроза кражи личных данных, работа с какой-либо службой кредитного мониторинга и защиты стала абсолютной необходимостью.

Доступны все виды услуг кредитного мониторинга, в том числе многие из сомнительных источников. Но, вероятно, лучшими поставщиками услуг являются сами три основных кредитных бюро. По этой причине в этой статье мы оценили услуги кредитного мониторинга и защиты, проведя параллельное сравнение Equifax, Experian и TransUnion.

Взявшись за этот проект, мы думали, что все три сервиса будут примерно одинаковыми. Мы ошибались. Среди трех сервисов есть явный победитель (подсказка, подсказка Experian).

Но давайте сначала взглянем на некоторые основы всего процесса кредитной отчетности.

Как работает индустрия кредитной отчетности

Агентство кредитной информации - это учреждение, которое ведет базу данных с информацией о потребителях. Хотя наиболее распространенная информация относится к кредитам, они также собирают информацию об адресах, занятости и публичных записях. Например, кредитный отчет может содержать историю различных мест, где вы жили и работали, а также любую важную судебную деятельность, такую ​​как судебные решения и залоговые права.

Есть агентства кредитной информации, которые собирают данные в основном о потребителях. Три крупнейших, наиболее известных и наиболее популярных - Equifax, Experian и TransUnion. Но есть также агентства, которые собирают информацию о компаниях, например.

Между кредитными бюро и некоторыми отраслями существует что-то вроде взаимной договоренности. Это наиболее очевидно с кредиторами. Чтобы иметь доступ к информации о потребителях для выдачи ссуд, кредиторы отчитываются перед одним или несколькими из трех агентств кредитной отчетности.

Агентства кредитной информации затем собирают всю предоставленную информацию в кредитном отчете каждого отдельного потребителя. Письма могут затем получить доступ к этим кредитным отчетам за небольшую плату, что облегчит им определение кредитоспособности конкретного заемщика.

Хотя это наиболее очевидно для кредиторов, включая тех, кто предоставляет ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты, другие учреждения, которые могут получить доступ к вашему кредитному отчету, включают домовладельцев, работодателей, правительственные учреждения и страховые компании.

Кредитные рейтинги

Когда кредитные отчеты были впервые разработаны, они в основном представляли собой списки кредитной активности каждого отдельного потребителя. Поскольку эта информация требовала серьезного анализа и часто была субъективной, бюро начали разрабатывать кредитные рейтинги. Это была попытка сократить сложный кредитный профиль до одного числа.

Кредитные рейтинги рассчитываются на основе ряда факторов. История платежей является наиболее очевидной, но также учитывается использование кредита (сумма вашей задолженности по сравнению с вашими общими кредитными линиями), количество открытых кредитных линий, срок действия кредита и количество недавних запросов на новые кредит. Вся эта информация собирается и анализируется в соответствии с запатентованными алгоритмами, которые определяют ваш кредитный рейтинг.

Самый популярный кредитный рейтинг - это рейтинг FICO, который используется большинством кредиторов. Оценки FICO могут варьироваться от 300 до 850. Плохая оценка обычно считается ниже 600, в то время как средняя или удовлетворительная оценка составляет от 600 до 700. Хорошая оценка обычно выше 700, а отличная оценка начинается как минимум с 750.

От того, насколько высок ваш кредитный рейтинг, будет зависеть, будет ли вам одобрено получение ссуды и какую процентную ставку вы будете платить.

Каждое из трех основных кредитных бюро выдает свои собственные кредитные рейтинги. Поскольку информация в каждом кредитном отчете немного отличается, конкретный кредитный рейтинг будет немного отличаться от одного бюро к другому. Это верно, даже если каждое бюро использует один и тот же метод оценки кредитоспособности.

Также имейте в виду, что не все кредиторы отчитываются перед всеми тремя бюро. Если коллекция появляется в Experian, но не в двух других бюро, ваша кредитная оценка Experian будет ниже, чем ваши оценки TransUnion и Equifax.

Зачем вам нужно следить за своей кредитоспособностью и кредитным рейтингом

Учитывая, насколько важны кредитные рейтинги, вам следует подписаться на услугу, которая предоставит вам регулярный доступ как к вашему кредитному отчету, так и к вашим кредитным рейтингам.

Для этого есть две основные причины:

Зная свой кредитный рейтинг.Вы всегда должны иметь общее представление о своем кредитном рейтинге. И вы всегда должны знать, что это такое, прежде чем подавать заявку на получение кредита. Если вы не видели свой балл в течение шести месяцев и подаете заявку на ссуду, вы можете быть шокированы, обнаружив, что ваш балл составляет всего 635 баллов по сравнению с 720 шестью месяцами ранее.

Зная свой кредитный рейтинг, вы можете делать все необходимое, чтобы поддерживать его на здоровом уровне. Это, естественно, требует своевременной оплаты. Но также возможно, что ваш кредитный рейтинг может быть снижен из-за ошибочной информации. Например, может быть указано, что вы действительно заплатили. Выявив такую ​​активность на регулярной основе, вы сможете исправить ее до того, как она станет проблемой.

Защита от кражи личных данных.Это растущее преступление в современном мире. Вору нужны только ваше имя и какая-то конкретная личная информация, такая как ваш номер социального страхования, номер банковского или кредитного счета. Оттуда он или она может подать заявку на кредит на ваше имя или даже получить доступ к вашим банковским счетам.

Если вы регулярно отслеживаете свой кредитный отчет и кредитные рейтинги, вы узнаете о такой активности очень рано. А когда дело доходит до кражи личных данных, чем раньше вы об этом узнаете, тем легче минимизировать ущерб.

Лучший способ сделать и то, и другое - подписаться на услугу кредитного мониторинга. Вероятно, лучшими источниками являются сами три основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Это то, что мы будем описывать в конце этой статьи. Внимательно изучите информацию, которую мы предоставляем по каждому из них, и решите, какая услуга лучше всего подойдет вам.

Equifax

Компания Equifax, основанная в Атланте, штат Джорджия, еще в 1899 году, собирает и сообщает информацию о более чем 800 миллионах человек и почти 90 миллионах предприятий по всему миру. Фактически, компания работает в 24 странах мира.

Equifax предлагает два плана кредитного мониторинга: Equifax Complete Premier и Equifax Complete Family Plan.

План Premier предлагает все функции, перечисленные ниже, и доступен по цене 19,95 долларов в месяц.

Семейный план имеет все функции плана Premier, но также позволяет вам добавить второго взрослого, а также отслеживать кредитоспособность до четырех детей. Стоимость плана - 19,95 долларов в месяц.

  • Отчет о кредитных операциях.Годовые кредитные отчеты всех трех бюро. Ежедневный кредитный отчет Equifax.
  • Кредитный рейтинг.Годовые кредитные рейтинги всех трех бюро. Ежедневный кредитный рейтинг Equifax.
  • Кредитный мониторинг.Для ваших кредитных рейтингов и кредитных отчетов от всех трех бюро.
  • Предупреждения о мошенничестве.Сообщает кредиторам, что вы стали жертвой мошенничества, поэтому они предпримут дополнительные меры для проверки вашей личности перед предоставлением кредита. Вы можете добавить или удалить предупреждение о мошенничестве в любое время или даже приостановить его на время подачи заявки на кредит (эта услуга доступна для всех потребителей, а не только для тех, кто участвует в платном плане).
  • Защита от кражи удостоверений личности.Страхование от кражи личных данных до 1 миллиона долларов.
  • Интернет-сканирование.Equifax просканирует ваш номер социального страхования, а также пять номеров банковских счетов, до шести номеров кредитных или дебетовых карт, до трех адресов электронной почты, до 10 номеров медицинских документов и до пяти номеров паспортов. Также сканирует тысячи Интернет-сайтов, где есть подозрения, что ваша личная информация продается и покупается.
  • Финансовые предупреждения.Уведомление об изменениях или подозрительной активности с вашими банковскими счетами и кредитными картами.
  • Помощь при потере кошелька.Equifax поможет вам аннулировать и перевыпустить ваши карты и удостоверения личности.
  • Онлайн-споры.Исправьте неточности в кредитном отчете.

Experian

Компания Experian, основанная в 1996 году, является относительным новичком в сфере кредитной отчетности. Ее штаб-квартира находится в Дублине, Ирландия, а ее штаб-квартира в США находится в Коста-Меса, Калифорния. Он собирает и предоставляет кредитную информацию о 235 миллионах жителей США, в общей сложности более 1 миллиарда человек по всему миру, и ведет свою деятельность в 37 странах.

IdentityWorks от Experian начинается с 9,99 долларов в месяц для человека, 14,99 долларов для одного взрослого и до 10 детей и 19,99 долларов в месяц для двух взрослых и до 10 детей, хотя первые 30 дней он предлагается бесплатно. Это пробное членство, и вы можете отменить его в любой момент без взимания платы. Когда вы подпишетесь на сервис, вы получите бесплатный кредитный отчет Experian.

Основное различие между IdentityWorks и CreditWorks заключается в том, что IdentityWorks предлагает только квартальный отчет о кредитных операциях в трех бюро, а CreditWorks предлагает эту услугу ежемесячно.

Experian также предлагает свой премиальный план CreditWorks, обеспечивающий большую защиту. План составляет 24,99 доллара в месяц. Они также предлагают CreditWorks Basic бесплатно без кредитной карты, но вы получаете только ежемесячный отчет от Experian вместо всех трех.

  • Отчет о кредитных операциях.Только для экспертов, каждые 30 дней по базовому плану. Три отчета бюро с CreditWorks.
  • Кредитный рейтинг.Ежедневно, Experian только с базовым планом. Все три бюро ежемесячно с CreditWorks.
  • Кредитный мониторинг.Все три бюро.
  • Предупреждения о мошенничестве.Разрешение мошенничества; заблокировать и разблокировать свой кредит.
  • Защита от кражи удостоверений личности.Мониторинг кражи личных данных и страхование от кражи личных данных на сумму до 1 миллиона долларов.
  • Интернет-сканирование.Наблюдение в темной сети (сайты, на которых продается и покупается ваша информация). Номер социального страхования, смена адреса, изъятие банковских счетов и кредитных карт, реестр лиц, совершивших преступления на сексуальной почве, только на CreditWorks.
  • Финансовые предупреждения.На основе вашего кредитного отчета Experian.
  • Помощь при потере кошелька.Только по плану CreditWorks.
  • Онлайн-споры.Исправьте неточности в кредитном отчете.

Transunion

Компания TransUnion, расположенная в Чикаго, собирает и предоставляет кредитную информацию о более чем 200 миллионах потребителей в США и миллиардах по всему миру. Сервис основан в 1968 году.

Они предлагают оценку и отчет TransUnion за 24,95 долларов в месяц и обеспечивают как мониторинг, так и защиту. Одним из недостатков этой услуги является то, что она использует VantageScore, а не оценку FICO. VantageScore - это параллельный кредитный рейтинг, обычно используемый поставщиками бесплатных кредитных рейтингов. С другой стороны, оценки FICO обычно используются банками. Это делает их более «официальными», чем VantageScores.

С другой стороны, TransUnion предоставляет большое количество инструментов и анализов, которые помогут вам полностью понять свой кредитный рейтинг, а также способы его улучшения. Это может быть особенно ценно для тех, кто имеет низкий балл и ищет способ его повысить без необходимости платить за дорогостоящие услуги по ремонту кредита.

  • Отчет о кредитных операциях.Кредитный отчет TransUnion обновляется каждые 24 часа. Отчеты Equifax и Experian доступны за дополнительную плату (29,95 долларов США) за каждый извлеченный отчет.
  • Кредитный рейтинг.Неограниченный доступ к счету TransUnion.
  • Кредитный мониторинг.Все три бюро.
  • Предупреждения о мошенничестве.Предоставляет мгновенные оповещения и услуги по разрешению мошенничества в режиме 24/7. Также предлагает услугу Credit Lock для блокировки и разблокировки вашего отчета по мере необходимости, и применяется как к вашим отчетам TransUnion, так и Equifax.
  • Защита от кражи удостоверений личности.Страхование от кражи документов на сумму до 25000 долларов США.
  • Интернет-сканирование.N / A
  • Финансовые предупреждения.N / A
  • Помощь при потере кошелька.N / A
  • Онлайн-споры.Исправьте неточности в кредитном отчете.

Equifax против Experian против Transunion Comaprison

Чтобы упростить сравнение Equifax, Experian и Transunion, в таблице ниже показаны цены и основные характеристики каждой услуги.

Сервисное / кредитное бюро Equifax Experian TransUnion
Цена19,95 долларов США физическим лицам; Семейный тариф $ 19,959,99 долларов США для физических лиц; Семейный план $ 19,99; 24,99 долларов США для премиум-плана$ 24,95 на человека
Отчет о кредитных операцияхЕжедневный отчет Equifax; другие бюро ежегодноЕжемесячный отчет Experian с базовым планом; 3 бюро с премиальным планом Кредитный отчет TransUnion обновляется ежедневно. Отчеты Equifax и Experian доступны по цене 29,95 долл. США за каждый извлеченный отчет.
Кредитные рейтингиЕжедневный отчет Equifax; другие бюро ежегодноDaily, Experian только с базовым планом; 3 бюро, ежемесячно с премиальным планомНеограниченный доступ к счету TransUnion
Кредитный мониторингВсе три бюроВсе три бюроВсе три бюро
Оповещения о мошенничестведадада
Защита от кражи удостоверений личностиСтрахование от кражи документов на сумму до 1 миллиона долларовСтрахование от кражи документов на сумму до 1 миллиона долларовСтрахование от кражи документов на сумму до 25000 долларов США
Интернет-сканированиеНомер социального страхования + 5 номеров банковских счетов + 6 номеров кредитных или дебетовых карт + 3 адреса электронной почты + 10 номеров медицинских документов + 5 номеров паспортовНаблюдение в даркнете по базовому плану; Номер социального страхования, смена адреса, изъятие банковских счетов и кредитных карт, реестр лиц, совершивших преступления на сексуальной почве, только по премиальному плану.N / A
Финансовые предупрежденияДа, для банковских счетов и кредитных картДа, на основании вашего кредитного отчета ExperianN / A
Помощь при утере кошелькадаТолько на премиум-планеN / A
Споры об ошибках в кредитных отчетах онлайндадада

Какую кредитную службу выбрать - Equifax, Experian или Transunion

Согласно нашему анализу, Experian предоставляет лучший сервис за свои деньги. Фактический уровень обслуживания сопоставим с Equifax, но цена подписки на 10 долларов в месяц ниже, чем у Equifax. Это относилось как к индивидуальным, так и к семейным планам.

Замыкает тройку лидеров TransUnion. Он не только предлагает меньше услуг, но и взимает самую высокую ежемесячную плату.

По правде говоря, вы не ошибетесь ни с одной из трех услуг. Каждый из них будет обеспечивать базовый кредитный мониторинг, а также некоторую степень защиты от кражи личных данных и другие важные услуги. И как бы важны ни были сегодня кредитные отчеты и кредитные рейтинги, вы не можете позволить себе остаться без хорошей службы мониторинга и защиты.

ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ