Как повысить свой кредитный рейтинг

Есть много советов и приемов о том, как улучшить свой кредитный рейтинг - и мы вернемся к ним через мгновение, - но ничто не повысит ваш кредитный рейтинг быстрее и эффективнее, чем своевременная оплата счетов и разумное использование кредитных карт.

«Если вы пытаетесь дать людям совет по улучшению их результатов, указывая им на эти два компонента - вещи, которые относительно легко изменить, - это очень хорошее начало», - сказала Татьяна Хомонофф, доцент кафедры экономики и государственной политики в New Йоркского университета, который провел двухлетнее исследование кредитных рейтингов и опубликовал о нем статью в апреле 2018 года.

Хомонофф, который связан с Высшей школой государственной службы им. Роберта Ф. Вагнера при Нью-Йоркском университете, добавил: «Есть некоторые части алгоритма кредитного рейтинга, которые очень трудно реализовать, но своевременная оплата счетов и осведомленность об использовании кредита являются непростыми задачами. вещи, которые люди могут делать с легкостью, даже если они находятся в тяжелом финансовом положении ».

Американцы явно уделяют больше внимания. В июле 2020 года средний балл FICO достиг рекордного уровня 711, что на 11 пунктов больше, чем в 2018 году. Благодаря этому миллионы потребителей оказались в лучшем положении, чтобы получить доступные возможности кредитования под низкие проценты.

Ниже мы рассмотрим, как работают кредитные рейтинги, и дадим несколько советов, как их повысить.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг - это числовая сводка вашей кредитной истории, обычно используемый кредиторами метод для прогнозирования вероятности того, что вы вернете любые ссуды, которые они вам предоставят.

Кредитный рейтинг варьируется от 300 (плохо) до 850 (отлично). Более высокие баллы свидетельствуют о стабильно хорошей кредитной истории, в том числе о своевременных платежах, низком уровне использования кредита и длительной кредитной истории. Более низкие оценки указывают на то, что заемщики могут иметь рискованные инвестиции из-за просроченных платежей или чрезмерного использования кредита.

Не существует точных пороговых значений для хороших или плохих оценок, но есть рекомендации для каждого из них. Большинство кредиторов считают, что оценка выше 720 баллов является идеальной, а оценка ниже 630 - проблемной.

Потребители все больше осознают, как повышение их кредитного рейтинга улучшает их финансовые перспективы, и исследование Homonoff подтверждает это. Она обнаружила, что поведение потребителей резко улучшается, когда люди знают свой кредитный рейтинг.

«Многие думали, что у них отличный результат, но потом выяснилось, что они его переоценили», - сказала она. «Они поняли, что им необходимо начать менять кредитное поведение, поэтому они перестали производить просроченные платежи, они расплатились по картам с остатком, и их баллы улучшились».

Кредитный рейтинг FICO используется 90% предприятий в США, чтобы определить, сколько кредита предложить потребителю и какую процентную ставку взимать с него за этот кредит.

FICO использует пять основных компонентов в уравнении, которое определяет ваш кредитный рейтинг. Эти пять включают:

  • История платежей (35% баллов): Вы платите вовремя? Выплачиваете ли вы полный баланс, минимум или где-то посередине?
  • Причитающиеся суммы (30%): Какую часть кредита вам разрешено, вы используете? Если вы превысите лимит, вас будут рассматривать как группу высокого риска и оштрафовать. Если вы используете менее 30% разрешенного кредита, вы будете считаться надежным заемщиком и получите положительный рейтинг.
  • Длина кредитной истории (15%): чем дольше у вас есть счет, тем больше он нравится секретарям.
  • Кредитный микс (10%): FICO любит видеть сочетание кредитных карт, ипотечных и автокредитов… до тех пор, пока вы можете себе это позволить! Не берите еще одну ссуду в надежде, что это улучшит ваш счет. Эта категория недостаточно учитывается в общем уравнении.
  • Новый кредит (10%): время от времени открывать новую учетную запись - это нормально, но если вы подаете заявку на несколько учетных записей в течение короткого периода времени, вы подвергаетесь риску, и ваша оценка будет отражать это.

По мере того, как вы идете по жизни, ваш кредитный рейтинг будет колебаться. Насколько он колеблется, зависит от того, насколько надежно вы выплачиваете долг вовремя, особенно по кредитным картам и ссудам в рассрочку. Когда вы чаще пользуетесь кредитом, будь то использование большего количества кредитных карт, получение ипотеки, студенческой ссуды или автокредитования, ваш кредитный рейтинг меняется, чтобы отразить, как вы справляетесь с ответственностью, связанной с увеличением долга.

13 советов по увеличению кредитного рейтинга

Если вы похожи на многих потребителей и не знаете свой кредитный рейтинг, есть несколько бесплатных мест, где вы можете его найти. Discover Card - это один из нескольких источников кредитных карт, которые предлагают бесплатные кредитные баллы. Discover предоставляет ваш рейтинг FICO, который используют 90% компаний, занимающихся кредитованием. Большинство других кредитных карт, таких как Capital One и Chase, дают вам Vantage Score, который похож, но не идентичен. То же самое и с такими онлайн-сайтами, как Credit Karma, Credit Sesame и Quizzle.

Vantage Score исходит из того же места, откуда FICO получает свою информацию - трех основных бюро кредитной отчетности, Experian, TransUnion и Equifax - но он по-разному оценивает элементы, и в этих двух оценках может быть небольшая разница.

Как только вы получите результат, как предлагал Хомонофф, вы можете быть удивлены, если он окажется не таким высоким, как вы ожидали. Это способы улучшить результат.

1. Просмотрите свой кредитный отчет.

Вы имеете право на получение одного бесплатного отчета о кредитоспособности в год от каждого из трех агентств, предоставляющих отчеты, и его запрос не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Внимательно изучите каждый отчет. Обсудите любые обнаруженные ошибки. Это самое близкое к быстрому исправление кредита.

Государственное исследование показало, что у 26% потребителей есть хотя бы одна потенциально существенная ошибка. Некоторые из них представляют собой простые ошибки, такие как неправильное написание имени, адреса или учетных записей, принадлежащих другому лицу с таким же именем. Другие ошибки являются более дорогостоящими, например, счета, о которых неправильно сообщают с опозданием или просроченными; долги указаны дважды; закрытые счета, которые сообщаются как все еще открытые; счета с неверным балансом или кредитным лимитом.

Уведомление агентства кредитной информации о неверной или устаревшей информации улучшит ваш рейтинг, как только ложная информация будет удалена. Около 20% потребителей, обнаруживших ошибки, увеличили свой кредитный рейтинг.

2. Настройте напоминания об оплате.

Запишите крайние сроки оплаты для каждого счета в планировщике или календаре и настройте напоминания онлайн. Последовательная своевременная оплата счетов может повысить ваш результат в течение нескольких месяцев.

3. Платите больше одного раза в платежном цикле

Если вы можете себе это позволить, оплачивайте счета каждые две недели, а не раз в месяц. Это снижает использование кредита и улучшает ваш счет.

4. Свяжитесь с вашими кредиторами.

Сделайте это немедленно, чтобы настроить план платежей, если вы пропустите сроки оплаты и не можете позволить себе ежемесячные счета. Быстрое решение вашей проблемы может ослабить негативное влияние просроченных платежей и больших непогашенных остатков.

5. Экономно подайте заявку на новый кредит

Хотя это увеличивает ваш общий кредитный лимит, это ухудшает ваш рейтинг, если вы подаете заявку или открываете несколько новых учетных записей за короткое время.

6. Не закрывайте неиспользуемые счета кредитных карт.

Возраст вашей кредитной истории имеет значение, и более длинная история лучше. Если вам необходимо закрыть кредитные счета, закройте новые.

7. Будьте осторожны, выплачивая старые долги.

Если кредитор «списывает» долг, это означает, что он не ожидает дальнейших выплат. Если вы производите платеж со списанного со счета, это повторно активирует задолженность и снижает ваш кредитный рейтинг. Это часто происходит при привлечении коллекторских агентств.

8. Сначала выложите «исчерпанные» карты.

Если вы используете несколько кредитных карт и сумма, причитающаяся по одной или нескольким картам, близка к кредитному лимиту, сначала оплатите эту кредитную карту, чтобы снизить коэффициент использования кредита.

9. Диверсифицируйте свои счета

Ваш кредитный микс - ипотека, автокредиты, студенческие ссуды и кредитные карты - составляет 10% вашего кредитного рейтинга. Добавление еще одного элемента в текущий набор поможет вам набрать очки, если вы делаете своевременные платежи.

10. Быстрая покупка ссуды

Если у вас плохая кредитная история и вы не можете найти другого способа улучшить свой результат, вы можете рассмотреть возможность получения «быстрой ссуды». Обычно это ссуды на небольшие суммы - от 250 до 1000 долларов, - история погашения которых сообщается кредитным агентствам, и которые могут положительно повлиять на ваш кредитный отчет. Это последнее средство.

11. Узнайте, имеете ли вы право на получение карты с нулевой процентной ставкой

Некоторые компании предлагают карты с нулевой процентной ставкой на остаток, но есть предостережения. За перевод баланса может взиматься комиссия, а предложение 0% действует только в течение вводного периода, обычно 12-18 месяцев. Обычно требуется очень хороший кредитный рейтинг, чтобы претендовать на одну из них.

12. Рассмотрите план консолидации долга.

Ваш кредитный рейтинг может временно снизиться, если вы зарегистрируетесь в программе консолидации долга, но пока вы совершаете своевременные платежи, ваш рейтинг быстро улучшается, и вы устраняете долг, с которым у вас возникли проблемы с самого начала.

13. Обратите внимание на использование кредита

Коэффициент использования вашего кредита - это сумма используемого возобновляемого кредита, разделенная на сумму доступного возобновляемого кредита. Он составляет 30% вашего кредитного рейтинга и часто является наиболее упускаемым из виду методом улучшения вашего рейтинга. Для большинства людей возобновляемый кредит означает просто кредитные карты, но он также включает в себя кредитные линии для личного и домашнего капитала. Хороший коэффициент использования кредита никогда не превышает 30%. Итак, если у вас есть кредитный лимит в 5000 долларов, вы никогда не должны использовать более 1500 долларов.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Как правило, требуется не менее 3-6 месяцев хорошего кредитного поведения, чтобы увидеть заметное изменение вашего кредитного рейтинга. Трудно внести изменения быстрее, если только отрицательная информация в вашем кредитном отчете не была незначительной ошибкой, например, опозданием с оплатой счетов на один месяц.

Хотя невозможно установить конкретные временные рамки для ремонта кредита, можно с уверенностью сказать, что чем меньше негативной информации в вашем отчете - просроченные платежи, исчерпанные кредитные карты, постоянные заявки на кредит, банкротство и т. Д. - тем проще восстановить свой кредитный рейтинг.

На исправление плохого кредитного рейтинга уходит больше времени, чем на создание хорошего. Ошибки ухудшают ваш кредитный рейтинг и могут помешать вам получить ссуду. Хотя есть кредиторы, которые предлагают ссуды с плохой кредитной историей, они в конечном итоге обходятся в сотни или тысячи долларов с более высокими процентными ставками при заимствовании. Плохой кредитный рейтинг также может стать препятствием на пути к аренде квартиры, установке коммунальных услуг и, возможно, даже к получению работы!

Вы не потеряете почти столько же баллов, если опоздаете с одним платежом, как если бы вы просрочили задолженность в течение нескольких месяцев до момента, когда ваш счет был передан коллекторскому агентству. Серьезность второй ситуации намного больше, чем первой, и ваша оценка будет отражать это.

Вот некоторые временные рамки для негативной информации, которая умаляет ваш кредитный рейтинг.

  • Просрочка по счету остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
  • Возвращение автомобиля во владение остается в вашем отчете в течение семи лет.
  • Банкротство главы 7 в вашем отчете в течение 10 лет. Глава 13 действует семь лет.
  • Запросы по кредитной заявке остаются в вашем отчете в течение двух лет.
  • Публичные записи, такие как залоговое право собственности, находятся в вашем отчете семь лет.

Помните, что ущерб для вашего кредитного рейтинга со временем уменьшается. Так, например, банкротство по главе 13 в шестой год имеет незначительное влияние по сравнению с его эффектом в первый год.

Как быстро исправить свой кредитный рейтинг

Просмотрите свой кредитный отчет

Начните с расследования вашего кредитного отчета на предмет отрицательной информации и удалите его. Да, такое вполне возможно.

  • Запросите полный бесплатный кредитный отчет. Вам должны по одной в год от каждого из трех крупных кредитных агентств: Experian, TransUnion, Equifax. Каждый пятый отчет о кредитных операциях содержит ошибки и / или упущения, которые могут значительно снизить ваш рейтинг. Решительно оспаривайте каждое несоответствие; предоставить копии документов, подтверждающих ваши претензии.
  • Для счетов в коллекциях изучите «оплату за удаление» - метод удаления негативной информации путем переговоров с агентством, в котором находится ваш безнадежный долг. Прежде чем отправлять деньги, получите письменное соглашение.
  • Отправляйте письма «доброй воли» кредиторам, с которыми у вас возникли трудности. Обычно письма доброй воли бывают короткими, простыми, приятными и прямыми обращениями к кредиторам с просьбой удалить отрицательные записи. Кредиторы не обязаны выполнять обязательства, но вы можете нанести удар по оплате, особенно если у вас было всего несколько недостатков в компании в ее пунктуальной истории.

Подпишитесь на Experian Boost

Если ваш низкий балл в первую очередь является результатом того, что вы новичок в игре по поиску кредита, и вы своевременно вносите платежи за коммунальные услуги и свой мобильный телефон, попросите кредитора получить отчет из Experian, используя его план «Experian Boost». Эта гибридная модель основана на том, что в отрасли называют «альтернативными кредитными данными» - нетрадиционными платежами, которые дают кредиторам полезную информацию о кредитоспособности заявителя.

Путь вперед становится немного круче, так что неплохо знать, с чем вы столкнетесь.

Играйте в систему FICO

Из пяти категорий, влияющих на ваш кредитный рейтинг, на самом деле есть только одна, на которую вы можете существенно повлиять в краткосрочной перспективе: коэффициент использования кредита.

Совет:убедитесь, что платежи поступают до даты закрытия выписки. Таким образом, о более низких балансах сообщается FICO и большой тройке.

При прочих равных условиях потребители с оценками выше 600 - нижней границы «хорошего» диапазона - имеют коэффициент использования кредита между 40-50%. Чтобы попасть в 700-е, ваша загрузка должна упасть ниже 30%. Если вы спешите набрать очки, используйте менее 15%. Чем меньше вы используете, тем лучше.

Исправить это несложно ... если у вас толстый сберегательный счет или, может быть, богатый (и щедрый) дядя. В противном случае вам нужно найти дополнительные деньги в своем бюджете (или дополнительный доход в месяц) в сочетании с дисциплиной в расходах, чтобы сократить эти остатки.

Еще один способ атаковать высокие остатки - это ссуды на консолидацию долга, если вы можете ее изменить. Представьте свой план банку или кредитному союзу или подключитесь к любому из различных одноранговых кредиторов, и вы сможете обнулить остатки на своей кредитной карте, одновременно обеспечив более низкую процентную ставку, чем вы были оплачивая Visa.

Мы читали здесь и там еще один способ снизить коэффициент использования кредита - это попросить ваших текущих кредиторов увеличить лимит вашего баланса. Математика этого гамбита неоспорима, но идея поиска более высокого баланса, когда у нас возникают проблемы с управлением балансом, который у нас есть, заставляет наши желудки болеть.

Станьте авторизованным пользователем

Если у вас есть загадочно доброжелательный родитель с безупречной репутацией, попросите добавить его в его / ее учетную запись в качестве авторизованного пользователя. Это не только поможет вам использовать кредит (в идеале добавленная учетная запись не будет иметь большого баланса), но также продлит вашу кредитную историю. Помните, что эта карта предназначена исключительно для увеличения кредита, поэтому ни при каких обстоятельствах не используйте карту, когда она приходит по почте.

Установление кредитного рейтинга

Если у вас нет кредитной истории, приступайте! Положительная кредитная история помогает почти во всех аспектах вашего финансового будущего, будь то покупка автомобиля, аренда или покупка дома или даже подача заявления о приеме на работу.

Самый простой способ начать - это подать заявку на получение кредитной линии. Кредитные карты для заправочных станций или универмагов, как правило, легко получить, и они являются хорошим способом заработать солидный кредит. Используйте их ответственно, стараясь не перезарядить. Главное - вовремя оплачивать счет каждый месяц.

Если вы не можете получить одобрение на использование традиционной кредитной карты, зарегистрируйтесь для получения кредитной карты с обеспечением. Для этих карт требуется депозит, часто равный кредитному лимиту, который вам будет продлен с помощью карты. Например, депозит в 500 долларов даст вам обеспеченную кредитную карту с лимитом расходов в 500 долларов.

Эти карты действуют так же, как и необеспеченные, в том смысле, что вы получаете ежемесячный счет, а оплата ожидается каждый месяц. Убедитесь, что о расходах по защищенной карте сообщается в бюро кредитной информации.

В большинстве случаев, если вы платите каждый месяц, ваш депозит будет возвращен, когда вы закончите с картой. Ваш депозит не может быть использован для ежемесячных платежей.

Стать авторизованным пользователем - еще один способ установить кредитный рейтинг.

Быть авторизованным пользователем кредитной карты - это лучшая возможная позиция в мире кредитования: вы получаете все преимущества и никакой ответственности. Вы тратите, платит кто-то другой, и у всех улучшается кредитоспособность.

Такая явно однобокая договоренность обычно бывает с супругом, родителем, братом или сестрой или близким другом. Достаточно всего лишь телефонного звонка эмитенту карты со стороны держателя карты, позволяющего использовать карту без оплаты счета.

Это исключительная ответственность держателя карты.

Тем временем вы не только приобретаете покупательную способность кредитной карты, но и получаете кредитную историю владельца карты к вашей.

Это дает возможность сразу добавить к вашему кредитному отчету три положительных момента: увеличение количества лет использования кредита, увеличение среднего возраста кредитных карт, которые вы используете, и увеличение использования кредита, доступного по вашим картам.

Комбинация этих трех элементов сама по себе может повысить ваш кредитный рейтинг на 50–100 баллов.

С другой стороны, если владелец карты опаздывает с платежами, ежемесячно исчерпывает карту или делает что-то еще отрицательное, это повредит кредитным рейтингам как держателя карты, так и авторизованного пользователя карты.

И любая негативная деятельность, которую вы создаете, может повлиять на кредитный рейтинг держателя карты. Если вы исчерпали карту, а владелец карты опаздывает с платежами или не может их произвести, это отрицательно сказывается на его счете, а в какой-то момент и на вашем.

Если у вас есть работа, еще один способ завести кредитную историю - взять ссуду, возможно, купить подержанный автомобиль. Регулярные платежи помогут укрепить вашу кредитную историю.

ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ