Влияние казино на ваши ставки медицинского страхования

Если в следующем году вы столкнетесь с резким повышением ставок по вашему индивидуальному плану медицинского страхования, ваша страховая компания, скорее всего, сделала плохие ставки в прошлом году.

Жители Миннесоты, которые получают медицинское страхование через индивидуальный рынок на прошлой неделе, стали последними в стране, получившими неприятные новости: стоимость их страхования, вероятно, значительно вырастет в следующем году. По данным Министерства торговли штата, регулирующего страхование в штате Северная звезда, с 1 января страховые взносы некоторых клиентов Blue Cross и Blue Shield of Minnesota могут подскочить почти на 50 процентов.

Пару месяцев назад Wall Street Journal предсказал, что жители нескольких других штатов также, вероятно, испытают аналогичный шок процентной ставки. Под заголовком «Страховщики добиваются значительного повышения показателей здоровья» журнал сообщил, что регулирующие органы в Айдахо, Кентукки, Мичиган, Орегон и Теннесси дали зеленый свет увеличению страховых взносов в диапазоне от 11,4% до 36,3% для покрытия в 2016 году.

Что тут происходит? Разве Закон о доступном медицинском обслуживании не должен был сделать страховое покрытие более доступным, как предполагает само его название?

Ответ положительный. И хотя это не будет большим утешением для людей, которые будут получать письма от своих страховщиков, в которых говорится, что им придется выложить немного больше денег на страхование в следующем году, если они не поменяют план, для большинства людей ставки повышаются. будет относительно скромным. А некоторые счастливчики действительно получат радостную новость о том, что в следующем году их страховые взносы снизятся.

Почему такой большой разброс в показателях 2016 года?

Существует несколько причин большого разброса ставок в 2016 году по всей стране, но есть одна вещь, которая объединяет все эти причины: бизнес по страхованию здоровья в США, особенно бизнес по индивидуальному страхованию, представляет собой одно большое казино. И именно в этом казино люди, с которыми вы, вероятно, никогда не встретитесь, делают ставки в это время года, что в конечном итоге определит, сколько будет стоить ваше покрытие в будущем. Из казино никуда не деться. Даже вам, когда вы собираетесь выбрать план медицинского страхования, нужно ехать в Вегас.

Эта крупная азартная игра носит исключительно американский характер. Это одна из многих вещей, которые отличают нашу систему здравоохранения от систем здравоохранения в остальной части развитого мира, и именно поэтому участники плана медицинского страхования в Соединенных Штатах не имеют гарантии, что покрытие, которое они считают доступным в этом году, станет доступным через год. Или даже через три месяца.

Итог: если вы столкнулись с большим увеличением ставок в следующем году, можно с уверенностью сказать (без каламбура), что андеррайтеры (иначе говоря, счетчики бобов) в вашей страховой компании сделали несколько плохих ставок в казино в прошлом году. Либо так, либо они могут сыграть с системой во вред вам, как я вскоре объясню.

Ставки, оглядываясь назад…

Вот как казино работает на отдельном рынке. Страховщики основывают свои ставки на ряде факторов, некоторые из которых относятся к прошлому, а некоторые - к будущему. Они внимательно изучают электронные таблицы, которые показывают, сколько их компания выплатила по претензиям за последний период времени, насколько это возможно. Если у них есть данные о претензиях за полный год, тем лучше они смогут с некоторой степенью достоверности предположить, как будет выглядеть «опыт претензий» в следующие годы.

Они также будут тратить много времени на анализ состава того, что они называют «пулом рисков». Другими словами, они будут уделять пристальное внимание возрасту и состоянию здоровья людей, участвующих в данном плане, в течение определенного (и недавнего) периода времени. Если в пул входят люди, которые старше и больнее, чем они ожидали в это время в прошлом году, и, следовательно, компании пришлось выплатить больше требований, чем она предполагала, вы можете поспорить, что андеррайтеры порекомендуют значительную ставку. при условии, что пул рисков в следующем году будет выглядеть примерно так же, как в прошлом году.

Они также рассмотрят недавние административные расходы, связанные с данным планом медицинского страхования. Если они были выше, чем ожидалось, ожидайте, что это отразится на ваших страховых взносах на следующий год.

… Или вперед

Все они смотрят назад. Страховщики также рассматривают то, что в отрасли называют «медицинским трендом». Например, они будут иметь довольно хорошее представление о том, сколько рецептурные лекарства будут стоить компании в следующем году. У них также будет довольно хорошее представление - частично основанное на информации от их коллег по контракту с поставщиками - сколько врачи и больницы будут взимать со страховщика плату за лечение участников плана медицинского страхования в следующем году.

Вообще говоря, чем крупнее страховщик на данном рынке, тем лучше он может договариваться о выгодных ставках с местными поставщиками. Однако это не означает, что ваш страховщик передаст вам любые сбережения, которые он наберет за столом переговоров.

После обработки всех этих ретроспективных и перспективных данных андеррайтеры дадут рекомендации высшему руководству о том, насколько компании следует изменить размер премий на предстоящий год, чтобы обеспечить прибыль.

С днём рождения… эээ… неважно

В дополнение ко всему этому, вы также получите повышение ставки только потому, что в следующем году вы будете отмечать еще один день рождения (воля Господа). Страховщики берут с людей, которые покупают страховое покрытие на индивидуальном рынке, больше по мере взросления. К счастью, Закон о доступном медицинском обслуживании ограничивает размер платы, которую они могут взимать с вас.

До ACA страховщики в большинстве штатов могли взимать с пожилых людей в пять раз больше, чем с молодых людей за такое же покрытие. В некоторых штатах даже не было предела. Теперь страховщики могут взимать с вас только втрое больше. Возрастные ограничения указаны по скользящей шкале, что означает, что вы будете платить немного больше каждый раз, когда задуваете свечи на своем праздничном торте. И если вам сейчас 30 с небольшим, ожидайте, что заплатите намного больше, когда вам будет 50.

Не вините Obamacare

Важно помнить, что ACA не создавала казино с медицинским страхованием. Он существует десятилетиями. Однако ACA изменило некоторые внутренние правила, чтобы позволить большему количеству людей получить страховое покрытие. Страховщики больше не могут считать вас «незастрахованным» из-за ранее существовавшего условия. Они даже не могут взимать с вас больше только потому, что вы в прошлом болели или страдали хроническим заболеванием. И миллионы людей с низким и средним доходом теперь могут получить субсидию от государства, чтобы помочь им оплачивать страховые взносы.

Еще одна причина, по которой премии на индивидуальном рынке для некоторых людей выше, чем раньше, заключается в том, что многие люди, которые теперь могут покупать страховое покрытие через биржи, созданные ACA, - это люди, которые ранее были заблокированы страховыми компаниями из-за их здоровья. статус. Процент молодых и здоровых людей в пулах риска до ACA был выше, чем сегодня, потому что в старые времена страховщики не позволяли менее здоровым людям даже попадать в пул.

Кроме того, страховщики больше не могут продавать «мусорную» страховку с низкими премиями. ACA требует, чтобы все планы медицинского страхования, проданные через биржи, предлагали набор «существенных преимуществ».

Страховщики играли в систему… и потребители проиграли

Еще одна причина сногсшибательного повышения ставок, которое вызвало заголовки в Миннесоте и Wall Street Journal, заключается в том, что некоторые крупные страховщики на некоторых рынках играли в систему, когда биржи выходили в сеть в 2014 году, участвуя в хищническом ценообразовании. чтобы меньшие конкуренты оставались маленькими. Некоторые из крупных планов Blue Cross подозревались в том, что они предлагают планы медицинского страхования с низкими страховыми взносами, зная, что они понесут убытки в первый год, просто чтобы отговорить людей от участия в планах медицинского страхования конкурентов. На мой взгляд, именно поэтому многие из самых больших повышений ставок как в 2015, так и в 2016 году были связаны с большими планами Blue Cross.

Честно говоря, поскольку биржи все еще относительно новые, у страховщиков не так много данных о пуле рисков, как у них было до ACA. Однако после этого года их счетчики бобов смогут делать ставки в казино на основе гораздо большей информации.

Все это говорит о том, что, как я отмечал ранее, повышение ставок для большинства людей в следующем году, как ожидается, будет однозначным, а некоторые люди на некоторых рынках даже увидят снижение своих премий. Это потому, что счетчики фасоли в большинстве страховых компаний намного лучше смотрят назад и вперед, чем счетчики фасоли у страховых компаний, которые взимают намного больше в следующем году.

Венделл Поттер - соавтор книги « Нация в книге: как большие деньги разрушают нашу демократию»и основатель Tarbell, независимой некоммерческой платформы мультимедийной журналистики, посвященной исследованию могущественных сил, влияющих на государственную политику.

ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ