Объяснение переменной процентной ставки

Одним из наиболее важных факторов, которые следует учитывать при подаче заявки на ссуду для малого бизнеса, является процентная ставка. Кредитор может предложить фиксированную или переменную ставку, и тот, который вы выберете, напрямую влияет на фактическую стоимость кредита в долгосрочной перспективе.

Переменные процентные ставки также связаны с бизнес-кредитными картами, которые могут повысить вашу покупательную способность, позволяя при этом получать ценные вознаграждения. Если вы планируете подать заявку на получение бизнес-кредитной карты или срочной ссуды для малого бизнеса, это руководство объясняет все, что вам нужно знать о переменных процентных ставках.

Как работает переменная процентная ставка

Фиксированная процентная ставка - это как раз то, что когда ставка устанавливается кредитором, она не меняется. С другой стороны, переменная ставка может увеличиваться или уменьшаться с течением времени.

Переменные процентные ставки привязаны к индексу или контрольной ставке, например к основной ставке. Основная ставка - это краткосрочная процентная ставка, которая определяется ставкой по федеральным фондам, которая устанавливается Федеральной резервной системой. Когда основная ставка корректируется в сторону увеличения, плавающие ставки также растут. И наоборот, когда основная ставка снижается, переменные ставки снижаются.

Хотя Федеральная резервная система повысила ставку по федеральным фондам на 0,25% в декабре 2015 года, процентные ставки остаются вблизи исторических минимумов. Это отличная новость для владельцев бизнеса, которые нуждаются в капитале для финансирования покупки оборудования, расширения своей деятельности или покрытия временного дефицита денежных средств.

Как переменная процентная ставка приносит пользу заемщикам

Выбор срочной ссуды или кредитной карты с переменной ставкой может со временем сэкономить деньги вашего бизнеса. Ссуды с переменной процентной ставкой, как правило, имеют более низкую отправную точку, чем их аналоги с фиксированной процентной ставкой. Например, кредитор может предложить срочные ссуды с фиксированной ставкой, начиная с 6%, но понизить ставку до 4,99%, если вместо этого вы примете переменную ставку.

Если вы можете зафиксировать более низкую переменную ставку по ссуде, а основная ставка не изменится, вы можете платить меньше процентов, чем если бы вы выбрали фиксированную ставку. Вот пример, иллюстрирующий потенциальную экономию для вашего бизнеса при выборе переменной ставки:

Заем А

  • Сумма кредита: 50 000 долларов США.
  • Срок кредита: 3 года
  • Процентная ставка: 4,99%, переменная ставка
  • Ежемесячный платеж: 1498,32 $
  • Общая сумма выплаченных процентов: 3939,53 долларов США.

Заем B

  • Сумма кредита: 50 000 долларов США.
  • Срок кредита: 3 года
  • Процентная ставка: фиксированная ставка 6%
  • Ежемесячный платеж: 1521,10 $
  • Общая сумма выплаченных процентов: 4759,49 долларов США.

Хотя вы видите лишь небольшую разницу в сумме ежемесячного платежа, ссуда с фиксированной ставкой сэкономит вам почти 820 долларов в виде процентов, если предположить, что переменная ставка не повышается.

Что следует учитывать владельцам бизнеса

Потенциальная экономия, связанная с переменной процентной ставкой, безусловно, привлекательна, но следует помнить о двух различных опасностях. Во-первых, существует вероятность того, что ваш платеж может существенно увеличиться, если ваша ставка повысится. Скачок ваших ежемесячных платежей на несколько сотен долларов может привести к финансовому растяжению вашего бизнеса, если вы не будете к этому готовы.

Другая ловушка - это риск платить больше процентов по тому, что вы заимствуете, если ваша ставка вырастет. Чем дольше срок вашего кредита, тем больше вероятность того, что переменная ставка в какой-то момент вырастет. Если ставка останется более высокой, стоимость займа, вероятно, превысит стоимость ссуды с фиксированной ставкой.

Кому следует учитывать переменную процентную ставку?

Переменная процентная ставка может быть подходящим выбором для владельцев бизнеса, которые берут ссуды на небольшие суммы и могут относительно быстро погасить ссуду. Этот тип ставки также лучше подходит для предприятий, которые имеют стабильный поток денежных средств, поступающих каждый месяц, что позволит им лучше приспособиться, если изменение ставки приведет к более высокому платежу.

Если у вас новый бизнес, который все еще набирает обороты, значительное увеличение ежемесячного платежа может стать проблемой для вашего бюджета. Может быть предпочтительнее выбрать ссуду с фиксированной процентной ставкой, по которой ежемесячно выплачиваются одни и те же выплаты. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с нашим кратким руководством по фиксированным процентным ставкам.

Больше информации из Ресурсного центра: объяснение фиксированной процентной ставки

Саманта Новик

Саманта Новик - старший редактор Funding Circle, специализирующаяся на финансировании малого бизнеса. Она имеет степень бакалавра в Школе индивидуального обучения Галлатина при Нью-Йоркском университете. До Funding Circle Саманта была менеджером сообщества в Marcus by Goldman Sachs. Ее работы были представлены на ряде ведущих сайтов и публикаций для малого бизнеса.

ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ