Почему андеррайтеры отказывают в выдаче ипотечных кредитов?

Подача первой заявки на ипотеку или предварительное одобрение жилищного кредита - это лишь первый шаг на пути к приобретению жилья, который иногда может оказаться долгим и извилистым.

После того, как вы заполните и отправите заявку, вы окажетесь во власти кредитных андеррайтеров, которые несут ответственность за копание во всех деталях вашей финансовой жизни и домашнего имущества. Эти андеррайтеры, как правило, никогда не узнают вас и не увидят вас лично, но большую часть своего суждения принимают на основе документов, которые вы отправляете.

Если ипотечный андеррайтинг обнаружит какие-либо красные флажки, ваша заявка может быть отклонена. Итак, узнайте, что ищут андеррайтеры и как избежать отказа.

Чем занимается андеррайтер?

Андеррайтер ипотечного кредита - это лицо, ответственное за окончательное рассмотрение вашего утверждения ипотеки. Они оценивают всю документацию, связанную с вашим заявлением, и помогают кредитору определить, имеете ли вы право на получение ссуды. Это включает в себя получение ваших кредитных отчетов, заказ оценки дома, проверку вашего дохода, занятости и активов, а также перепроверку источника ваших средств первоначального взноса.

Если возникнут какие-либо вопросы или потребуется дополнительная информация, андеррайтер будет работать с вами и вашим кредитором, чтобы собрать все необходимое для принятия окончательного решения.

Сколько времени занимает андеррайтинг?

Андеррайтинг ссуды обычно является самой продолжительной частью ипотечного процесса. Как правило, от начала андеррайтинга до закрытия кредита проходит около 30-45 дней. Однако на этот график может повлиять ряд факторов, в том числе сложность вашего финансового положения, необходимость дополнительной документации и количество заявок на получение ссуды, находящихся в настоящее время на рассмотрении кредитора.

Другие ключевые факторы, связанные с продажей дома, например, занижена ли оценка, требуется ли ремонт до завершения продажи или продавцам нужно больше времени перед переездом в новый дом, также могут задержать оформление ипотеки.

Как часто андеррайтер отказывает в ссуде?

Если вам ранее отказывали в ипотеке, не расстраивайтесь. Бывает довольно часто. По состоянию на 2019 год было отклонено около 8% заявок на строительство частных домов на одну семью. Имейте в виду, что после пандемии это число может быть даже больше, поскольку многие кредиторы ужесточили свои квалификационные стандарты.

Независимо от того, получали ли вы отказ в прошлом или надеетесь избежать этой ситуации при подаче заявки, ключом является понимание того, почему андеррайтер может отклонить заявку на ипотечный кредит, и избегать этих проблем при подаче заявления.

Причины отказа андеррайтера

Вот более подробный обзор наиболее распространенных причин, по которым андеррайтер отклоняет заявку на ипотеку.

Кредитные вопросы

Одним из важнейших факторов, которые оценивает ипотечный андеррайтер, является ваша кредитная история и рейтинг. Ваша кредитоспособность определяет, насколько большой риск вы представляете для потенциальных кредиторов. Хороший кредитный рейтинг означает, что вы, скорее всего, погасите свой кредит вовремя, в то время как несколько звонков означают, что вы можете в конечном итоге пропустить платежи или даже не выполнить свои обязательства.

Это означает, что ваш кредитный рейтинг будет играть важную роль в том, одобрены ли вы для получения ипотеки. Хотя есть возможность претендовать на получение некоторых обеспеченных государством ипотечных кредитов с кредитным рейтингом от 500, большинству обычных кредиторов требуется не менее 620 баллов. Однако предпочтительным является балл 740 или выше, который поможет вам получить самый низкий балл. доступная процентная ставка.

Даже если ваш кредитный рейтинг находится в хорошей форме, определенные негативные события в вашей кредитной истории могут заставить страховщика приостановиться. Например, если у вас был счет в коллекциях или в прошлом вы заявляли о банкротстве, андеррайтер может не одобрить ссуду.

Кроме того, имейте в виду, что даже если ваш кредит был хорошим, когда вы подали заявку на ипотеку, любое попадание в ваш счет, которое происходит во время андеррайтинга, может привести к отказу. Поэтому убедитесь, что вы выполняете все свои платежи и не совершаете никаких резких действий, таких как подача заявки на ссуду на покупку автомобиля или новую кредитную карту, или закрытие кредитной карты до тех пор, пока ипотека не будет одобрена.

Высокое отношение долга к доходу

Еще одним важным фактором, который учитывают ипотечные андеррайтеры, является отношение вашего долга к доходу (DTI). Это показатель того, какая часть вашего ежемесячного валового дохода идет на погашение долга, выраженная в процентах.

Например, предположим, что вы зарабатываете 5000 долларов в месяц до вычета налогов. У вас есть платеж по кредитной карте в размере 150 долларов США, платеж по автокредиту в размере 300 долларов США и платеж по студенческому кредиту в размере 550 долларов США, подлежащий выплате каждый месяц. Это даст вам DTI в размере 20% (общий ежемесячный долг в размере 1000 долларов, деленный на валовой ежемесячный доход в размере 5000 долларов).

Большинство кредиторов требуют, чтобы ваш DTI был ниже 43%, если они включают все ваши долговые обязательства, плюс сумму ипотеки, против вашего ежемесячного валового дохода. Если ваш долг превышает эту сумму, они, скорее всего, не одобрят вам ипотеку.

Шаткая история работы

Кредиторы хотят знать, что у вас есть стабильный доход для выплаты ипотечных выплат, поэтому андеррайтеры будут копаться в вашей истории занятости и гарантировать, что у вас есть надежная работа на несколько месяцев или до двух лет, в зависимости от того, являетесь ли вы наемным работником или самостоятельно. заняты.

Некоторые ситуации, которые могут привести к отклонению вашей заявки на ипотеку, включают увольнение или недавнюю смену работы, особенно если вы переключитесь на другую сферу деятельности. Если вы недавно сменили работу, может быть полезно приложить письмо от вашего работодателя, подтверждающее вашу должность и зарплату.

Ваши источники дохода также имеют значение. Если значительная часть вашего дохода поступает из комиссионных, бонусов или других источников помимо обычной зарплаты, это может сигнализировать страховщику о нестабильности вашего дохода, и им может потребоваться более длительный период подтверждения дохода. Это также может привести к отказу в выдаче ипотечного кредита.

Нет бумажного следа

Когда дело доходит до вашего дохода, активов и фондов первоначального взноса, андеррайтеры ожидают увидеть подробные записи о том, откуда поступили деньги. Например, вам нужно будет предоставить W-2 за последние два-три года и выплатить квитанции по крайней мере за последние 30 дней, которые подтверждают ваше трудоустройство и подтверждают то, что вы указали в своем заявлении.

Вам также понадобятся выписки, в которых будет указан ваш банковский счет и инвестиционный баланс. Если вам подарили часть или все деньги в качестве первоначального взноса, вам понадобится подарочное письмо, в котором объясняется, откуда поступили средства, и подтверждается, что это действительно подарок, а не ссуда (что запрещено).

Низкая оценка

Помимо вашего личного финансового положения, андеррайтеры также внимательно изучат состояние и стоимость недвижимости, которую вы покупаете. Одним из важных показателей является оценочная рыночная стоимость дома. Кредиторы не хотят, чтобы вы занимали больше, чем стоит дом; Если в какой-то момент вам придется продать недвижимость, важно получить достаточно, чтобы погасить ипотеку.

Это может быть нормально, если оценка окажется немного ниже ожидаемой. Но если оценочная стоимость намного ниже той, которую вы планируете заплатить за недвижимость, есть большая вероятность, что ваша заявка на ипотеку будет отклонена, или вам придется заплатить разницу из своего кармана.

Проблемы с недвижимостью

Если вы хотите купить фиксатор верха, имейте в виду, что некоторые кредиторы требуют, чтобы собственность соответствовала определенным стандартам, чтобы обеспечить финансирование. Некоторые ссуды, такие как ссуды Федерального жилищного управления (FHA), сопровождаются набором конкретных стандартов собственности в отношении безопасности, надежности и надежности, которые должны быть соблюдены, чтобы соответствовать требованиям. Так что, если в отчете об осмотре дома, на который вы положили глаз, снова указаны проблемы с кровлей или электричеством, вам, например, могут отказать в ипотеке.

Следующие шаги после отказа

Если вы недавно проходили процесс подачи заявки на ипотеку, и вам было отказано в ссуде, важно выяснить, почему. По закону ваш кредитор должен объяснить причину отклонения вашей заявки на получение кредита, которая будет подробно описана в письме с раскрытием информации. Если вы не понимаете причин в письме, обратитесь к своему кредитору за более подробным объяснением.

Как только вы поймете причину (ы), почему ваша заявка была отклонена, вы можете приступить к устранению проблемы. Вот некоторые шаги, которые вы можете предпринять для решения распространенных проблем:

ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ